治理过度发卡、严控资金流向 信用卡行业将由重“量”转向重“质”

日前，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，通过严格规范发卡营销行为、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理等8个方面、37条列明相关要求。《征求意见稿》的出台，意味着此前被诟病的过度发卡、异常用卡监管薄弱等问题将得到有效缓解，信用卡行业将由重“量”转向重“质”，步入成熟发展期。

治理过度发卡

“办过的卡有七八张，但常用的也就一两张。”市民何女士告诉记者，因为工作、生活需要，自己曾在多家银行办理过信用卡，还有的卡是在办理储蓄卡过程中银行工作人员推荐办的。

南京某银行人士表示，近几年，各家银行都在力推信用卡业务，把发卡量作为一个重要考核指标，这就可能导致大量“睡眠”信用卡的出现。“这不仅是资源浪费，还可能存在金融风险，比如被不法分子利用套现等。

对此，《征求意见稿》明确提出，银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标，而是应当强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

息费水平合理下行

部分银行在营销推广信用卡时，会存在息费水平披露不清晰，片面宣传低费率，转而以手续费等名义变相收取利息，模糊实际使用成本。此外，也有银行工作人员为了推销信用卡，会为客户设置过低的账单分期起点，从而增加客户准确理解和判断信用卡使用成本的难度，甚至加重客户息费负担。

银保监会日前发布的今年三季度银行业消费投诉情况显示，涉及信用卡业务投诉44374件，占投诉总量的50.8%。《征求意见稿》明确要求银行应当切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，展示分期业务资金使用成本统一采用利息形式。违约或逾期客户负担的息费总额，不得超过其对应本金。此外，银行应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限，不得通过诱导过度使用分期增加客户息费负担。同时，明确要求银行必须持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。相关业内人士表示，不仅仅是规范信用卡的相关收费标准，《征求意见稿》的出台，无异于对信用卡发卡机构的典型违规“重灾区”进行了一次集中展示和强调。

严控资金流向

据不完全统计，今年二季度以来，已有10多家银行机构因信用卡业务违规受到处罚。其中，多家银行机构均涉及信用卡业务管理不审慎，透支资金违规流入房市;风险防范措施不到位，导致部分信用卡透支资金违规流入房地产领域;信用卡资金流向管控严重违反审慎经营规则等。

对此，《征求意见稿》明确指出，银行业金融机构应当加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析，持续优化交易监测规则，提升预警能力，持续有效防控各类欺诈风险。对确认存在套现行为的客户，银行业金融机构应当立即采取有效限制措施，控制信用卡资金风险。

据悉，《征求意见稿》反馈截止时间为2022年1月16日。已开办信用卡业务不符合《征求意见稿》规定的，应当在24个月内完成整改。

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